Diferencias entre Seguros vida jubilación, Unit-linked, PPA, PIAS, y Planes de pensiones
Los seres
humanos debido a su necesidad de previsión en el futuro optan por los seguros de vida. Los seguros de vida transmiten
seguridad a quienes lo solicitan ya sea por la entidad financiera en la cual se
adquieran o por la rentabilidad de este activo de inversión.
El seguro
de vida es una fórmula de ahorro que nos cubre principalmente del
riesgo en caso de muerte y del riesgo en caso de supervivencia.
Hay diferentes
modalidades en los seguros de vida, existe el seguro de vida ahorro,
el seguro de vida riesgo y el seguro de vida mixto. Nosotros en
este caso nos vamos a centrar en el seguro de vida ahorro.
Los seguros
de vida ahorro pretenden que el asegurado reciba en una fecha
prefijada una cantidad determinada en forma de capital, renta temporal o renta
vitalicia.
Las primas
que va pagando de manera constante o variable el tomador del seguro se
van acumulando en un fondo hasta el momento en que se tenga que hacer frente a
un evento inesperado en el asegurado.
Hay que
tener en cuenta que dentro de la normativa vigente, la entidad se reserva el
derecho de utilizar el dinero depositado en el fondo con tal de invertirlo y
obtener un rendimiento igual o superior al incremento de la inflación con tal
de que el asegurado no pierda su poder adquisitivo. En el caso de
que el rendimiento obtenido por la aseguradora sea superior a la rentabilidad
garantizada se destinará un porcentaje del exceso al fondo acumulado.
Derechos del tomador de los seguros de
ahorro vida
Rescate: total o parcial
Reducción: suspensión temporal o no del pago de
las primas pactadas
Anticipo: posibilidad de pedir un préstamo a
la aseguradora como límite hasta el valor del rescate
Seguro vida jubilación
Capital e interés técnico
garantizado por la
aseguradora
En caso de rentabilidad superior al
interés técnico, existe la participación en beneficios
Se puede aumentar o disminuir la
prima a pagar al igual que dejar de hacer aportaciones durante un tiempo, es
decir, hay libertad de aportaciones
Permite solicitar un anticipo del
100% del capital consolidado
Permite realizar aportaciones
extraordinarias
Permite rescatar los derechos
consolidados o pignorarlos para obtener un préstamo
En la jubilación se puede optar por
una pensión vitalicia, rescate total del patrimonio o rescate parcial
del mismo con una parte de pensión vitalicia
Hay riesgos de inversión para la
compañía aseguradora
Unit-linked
Un Unit-linked, es un seguro de vida ligado a fondos de inversión o
carteras de valores que se escoge en función del perfil de riesgo del tomador
del seguro.
El seguro de vida debe cubrir al
asegurado de los riesgos de muerte, invalidez y jubilación.
El asegurado podrá modificar su
cartera sin tener que tributar por ello.
Activo liquido ya que se puede rescatar en
cualquier momento aunque en ocasiones pueda haber alguna penalización
Carácter vitalicio aunque se puede cancelar a partir
del primer año
La rentabilidad no está garantizada ya que es el tomador el que decide
sus inversiones y no la compañía aseguradora
No hay participación en beneficios
El tomador escoge el plazo de ahorro, valor de la
prima única o periódica, coberturas del seguro e inversión de la prima
Planes de Previsión Asegurados (PPA)
Seguro de vida que constituye un
capital para la jubilación
Rentabilidad mínima garantizada
Participación en beneficios
Destinado a inversores
conservadores
No se puede rescatar el capital hasta la fecha de vencimiento
Las aportaciones realizadas reducen
la base imponible del IRPF dentro de unos límites
Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS)
El objetivo del PIAS es obtener un determinado capital a lo largo del tiempo pero no tiene por qué estar asociado a la jubilación
Rentabilidad garantizada
Posibilidad de rescate anticipado
El tomador, el asegurado y el
beneficiario debe ser la misma persona
Se pagan primas periódicas aunque se
permiten primas extraordinarias siempre y cuando se tengan en cuenta los
límites fiscales
Es necesario una antigüedad de
más de 10 años y prestación vitalicia para poder obtener ventajas fiscales
Importe máximo anual de aportaciones de 8000 euros
Importe máximo total de las primas acumuladas de 240000
euros
La principal ventaja fiscal es que
sus rendimientos están exentos de tributación hasta que empiece a recibir
las rentas
Se puede rescatar el capital
acumulado en cualquier momento, pero si no han transcurrido los 10 años se
deberá tributar por las plusvalías obtenidas
Planes de pensiones
La rentabilidad no está garantizada, dependerá de la rentabilidad obtenida
Rentabilidad ligada a las
inversiones realizadas
No se puede rescatar anticipadamente
a excepción
de casos muy concretos
Existe total libertad en la
cantidad que se quiera aportar al plan
