El Seguro Privado y la Economía de Mercado

Que el seguro privado ha tenido, tiene y tendrá una relevancia en una economía de libre mercado es evidente, y que una gran mayoría de la sociedad no tiene conciencia de su doble función,  indemnizatoria y financiera, también lo es.  Por tal motivo voy intentar explicar de una forma lo más clara posible sus funciones  y su gran aportación al bienestar de nuestra sociedad.  No si ante decir que el  motivo principal que se tenga esta percepción del sector asegurador es debido al  envilecimiento por las campañas comerciales que tienden a banalizar o simplificar los productos aseguradores con el objeto de facilitar a través de canales directos a los compradores y por el canal de mediación corredores y agentes que tan solo se ha limitado a dar respuesta a una situación puntual sin investigar que otros riesgos afectan al entorno personal o empresarial.

Tal como he comentado las funciones del seguro en una economía de libre mercado son fundamentalmente dos, la indemnizatoria con una finalidad de conservación de patrimonio y la financiera con inversiones a largo plazo.

Indemnizatoria:

·         Repara el siniestro
·         Conserva el patrimonio (riqueza del asegurado)

Financiera:

·         Frena la inflación
·         Invierte a largo plazo

El seguro con su función indemnizatoria a un nivel personal evita el empobrecimiento a consecuencia de siniestros  así como  más desigualdades  sociales en las economías familiares, evitando el empobrecimiento derivado de los siniestros en el patrimonio del asegurado, sirva de ejemplo, personas fallecidas, incendios en sus viviendas particulares, etcétera. En definitiva garantiza seguridad y certidumbre presente y futura.

A nivel empresarial dan una sostenibilidad proyectos permitiendo crear fortalezas en sus entornos de actuación, contribuyendo así a la economía de mercado. Decisiones erróneas con contrataciones no adecuadas pueden quedar agravadas para el resto de sus generaciones para todos los actores implicados en el proyecto empresarial, socios, directivos, empleados, clientes, proveedores, etc. con costes de oportunidad incalculable e imprevisible. En definitiva permite el desarrollo de la actividad económica con garantías de seguridad.

Por otra, la particularidad del proceso productivo inverso reconoce tener una incidencia altamente positiva a nivel financiero en la economía del mercado, el entorno asegurador debe realizar provisiones matemáticas tanto para los riesgos en curso, siniestros pendientes o por los de años sucesivos, de ahí que las entidades aseguradoras inviertan a largo plazo. 

En la fase de producción corriente las fases más usuales son:

1.       Compra de materiales primas
2.       Fabricación del producto
3.       Comercialización del producto

En el sector asegurador:

1.       Se recaudan las primas por anticipado
2.       Se satisface los costes de producción, es decir los siniestros

En similitudes el siniestro sería igual a costes de producción. Después de hacer sus provisiones los excedentes financieros los invierte según la legislación vigente en los mercados financieros. Siendo el estado el encargado de supervisar y regular el sector asegurador, y  en este sentido la Ley de Ordenación Supervisión y Solvencia de Entidades Aseguradoras y Reaseguradoras (LOSSEAR) obliga a las Entidades Aseguradoras a tener provisiones técnicas, margen de solvencia y fondos de garantía.

El seguro es un instrumento financiero que canaliza una parte considerable del ahorro en las economías y por tanto es una fuente de financiación.

En una economía de mercado los precios suelen fluctuar tanto a la alza como a la baja, si se produce una elevación notable de la mayoría de los precios de los bienes y servicios existentes hablamos de inflación, que como consecuencia el poder adquisitivo disminuye porque pueden adquirirse menos bienes y servicios. El motivo de esta inflación es por el aumento del consumo, si se aumenta la demanda de bienes y servicios y ésta no va acompañada de un incremento de la oferta, se produce el aumento del precio de los productos. En el aspecto financiero el seguro permite frenar la inflación porque las primas detraen el consumo y con ello estimula el ahorro, ahorro que se invertirá a largo plazo en el entorno legislativo de la LOSSEAR atenuando así los efectos de las recesiones económicas o crisis.

Termino expresando lo mismo que al principio, que el seguro privado ha tenido, tiene y tendrá una gran relevancia en la economía de libre mercado y que una gran mayoría de la sociedad no es consciente.